近日,深圳、蘇州、北京、成都等地開展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動,數(shù)字人民幣的形式也越來越豐富。
可視卡、指紋卡、可穿戴等產(chǎn)品紛紛亮相
1月5日,郵政儲蓄銀行在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院員工食堂測試了“可視卡”形式的硬件錢包,首次在公眾視野中曝光了數(shù)字人民幣的“卡”形式。
2月5日,中國工商銀行數(shù)字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相,成為第二張公開亮相的銀行數(shù)字人民幣可視卡。
2月8日,“銅錢”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包出現(xiàn)在雄安。該方案由中國農(nóng)業(yè)銀行河北雄安分行開發(fā),在外觀設(shè)計上迎合新年主題。前后膜紅底金圖,印有“雄安”字樣和牛年生肖圖案,前面有屏幕,支持兩個硬件錢包碰碰雙離線支付。
2月14日,“數(shù)字王府井” 在“冰雪購物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動中,郵政儲蓄銀行推出了數(shù)字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包,其功能疊加在上??梢暱ㄉ?。除數(shù)字人民幣消費(fèi)外,用戶還將該產(chǎn)品貼在健康寶藏設(shè)備上 ,健康寶狀態(tài)查詢登記即可完成。
在北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動中,中國銀行還推出了具有北京健康碼查詢功能的可視卡。此外,在冬奧會場景的幫助下,中國銀行還與中國聯(lián)通合作推出了各種形式的硬錢包,如滑雪手套、冬奧會徽章和智能手表。
在北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動中,工行還推出了各種硬件錢包,包括可視卡、手表手鐲、充電寶、老年拐杖、報時器、老年報警器等。
隨著試點(diǎn)的深入,數(shù)字人民幣可穿戴和智能卡產(chǎn)品的大量出現(xiàn),引起了業(yè)界的熱烈討論。
過去可視卡和可穿戴產(chǎn)品的支付
說到以“卡”為載體的支付產(chǎn)品,銀行卡絕對是平等的。但說到銀行卡產(chǎn)品,視覺卡、指紋卡、藍(lán)牙卡、異形卡等實(shí)際上是曾經(jīng)流行的智能卡支付產(chǎn)品。
早在2013年9月,銀聯(lián)就首次開發(fā)并推出了具有電子顯示功能的視覺銀聯(lián)卡。采用電子紙技術(shù),在金融IC卡表面加載顯示屏和數(shù)字鍵盤,顯示電子現(xiàn)金余額、交易記錄或用戶積分等非敏感信息;結(jié)合動態(tài)令牌功能,還可顯示交易認(rèn)證信息。交通銀行和建設(shè)銀行是第一批推出可視銀行卡的銀行,分別是太平洋可視卡和龍卡數(shù)字顯示信用卡。
當(dāng)時,銀聯(lián)可視卡的出現(xiàn)為金融領(lǐng)域的可視卡產(chǎn)品打開了窗口。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,它為金融IC卡市場的發(fā)展帶來了新的思路,許多信用卡經(jīng)銷商、芯片經(jīng)銷商和銀行準(zhǔn)備離開。
但實(shí)際上,經(jīng)過發(fā)展和實(shí)踐證明,金融領(lǐng)域的可視卡存在一些問題。一方面是成本問題。當(dāng)時可視卡的成本高達(dá)100-200元左右,一旦丟失換卡,還需要額外的費(fèi)用。對于普通人來說,這筆錢的門檻更高;另一方面,當(dāng)時的可視卡是“電子現(xiàn)金”誕生的產(chǎn)物。其中一些可視窗口只能查詢“電子現(xiàn)金”賬戶余額,實(shí)用性有限。此外,它作為動態(tài)令牌進(jìn)行大轉(zhuǎn)賬認(rèn)證的功能,既不方便手機(jī)驗(yàn)證碼,也不純U-Key等產(chǎn)品。
隨著移動設(shè)備的發(fā)展和金融數(shù)字化的發(fā)展,智能卡產(chǎn)品也逐漸向虛擬銀行卡、數(shù)字銀行卡等數(shù)字化方向轉(zhuǎn)變。
隨后,指紋卡和藍(lán)牙卡也存在同樣的問題。可有可無的產(chǎn)品體驗(yàn)和額外的使用成本使這類智能卡產(chǎn)品成為利基。
還有可穿戴設(shè)備的支付功能。2015年3月,蘋果推出了第一代Apple Watch,同時支持apple Pay功能。在這波熱潮下,除了谷歌、三星、國際上,可穿戴支付已經(jīng)成為2014-2015年左右的熱點(diǎn)Jawbone、斯沃琪等企業(yè)紛紛推出可穿戴支付產(chǎn)品,在國內(nèi)市場刷手鐲,握奇Sharkeyy、咕咚手環(huán)等相繼進(jìn)場。CES展和MWC,各種可穿戴設(shè)備如雨后春筍般涌現(xiàn)。
但最終,可穿戴支付并沒有繁榮,也很少結(jié)束。歸根結(jié)底,可穿戴的起源應(yīng)該是“可穿戴”,首先應(yīng)該是產(chǎn)品的外觀和功能,而“支付”只是其功能的錦上添花。當(dāng)時,為了快速擴(kuò)大其交通卡和銀行卡的支付功能,許多企業(yè)本末倒置了可穿戴和支付的重點(diǎn)。
在數(shù)字人民幣東風(fēng)下,卡片和可穿戴的前景
移動支付網(wǎng)發(fā)布的《2020年數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》在判斷數(shù)字人民幣的行業(yè)影響和前景時表示,數(shù)字人民幣將引發(fā)新一輪軟硬設(shè)備升級更換熱潮,卡、可穿戴等將重新走歷史老路。
事實(shí)上,重走歷史老路是上述加載支付功能,但這次被“數(shù)字人民幣”所取代,但最終的結(jié)果會重走老路嗎?讓我們來看看可視卡、可穿戴等產(chǎn)品的使用場景和使用體驗(yàn)。
首先是使用場景。數(shù)字人民幣的可視卡和可穿戴產(chǎn)品主要針對特定的場景和人群。例如,在冬奧會場景中,為參加冬奧會的外國朋友發(fā)放了一個具有數(shù)字人民幣功能的智能手鐲;例如,老年人和兒童使用更直觀的支付設(shè)備,如不方便操作智能手機(jī)的人使用視覺卡;例如,在網(wǎng)絡(luò)差的地下停車場或超市,方便用戶在沒有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的情況下使用。
其次是使用體驗(yàn)。數(shù)字人民幣硬件錢包實(shí)際上與以前的“電子現(xiàn)金”非常相似。需要充值操作,將數(shù)字人民幣加密幣串在錢包本地使用。如何解決充值問題對特定群體來說是非常致命的。畢竟,“電子現(xiàn)金”退出歷史舞臺很大程度上是因?yàn)槌渲挡粔蚍奖???纱┐鳟a(chǎn)品需要在目標(biāo)群體定位和產(chǎn)品外觀上進(jìn)行拋光,根據(jù)不同群體的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計,以滿足用戶的個性化需求。
此外,安全問題也不容忽視。除閃卡等問題外,“電子現(xiàn)金”還有被近距離盜刷的風(fēng)險。最近,雄安測試的“異形卡”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包可以在不依賴手機(jī)的情況下實(shí)現(xiàn)兩個硬件錢包之間的收付操作(付款人需要在應(yīng)用程序下確認(rèn))。考慮到數(shù)字人民幣的普遍性,如何避免未來近距離盜竊的風(fēng)險(如未確認(rèn)鍵的硬件錢包產(chǎn)品),考慮到使用小秘密的便利性,這也是一個值得考慮的問題。
最后是成本問題。過去阻礙可視卡等產(chǎn)品實(shí)施的一個重要因素是其昂貴的生產(chǎn)成本。如果這部分成本仍由用戶在未來使用數(shù)字人民幣,這無疑將影響其推廣。然而,如果政府和銀行補(bǔ)貼特殊用途的可視卡成本,至少對這些特殊群體來說,可視卡和其他產(chǎn)品將是一個非常好的選擇。
總結(jié)
最后,用《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告2020》中的一段話來總結(jié):
“隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用,可穿戴支付和卡產(chǎn)品完全顛覆和崛起顯然是不現(xiàn)實(shí)的,但重生并非不可能。對于特定領(lǐng)域和群體的使用存在局限性和門檻。這種數(shù)字人民幣硬件錢包不是每個人的選擇,而是一些人的選擇?!?/p>
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